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6-1重疾险合同手把手讲解：险种概览+现金价值介绍，如何看懂合同

时间 :2023-08-13 17:53:06 来源 : 例外保

重疾险简单来说，就是当消费者出现条款约定的重大疾病时，保险公司一次性给付一笔固定金额的钱，消费者可以自由支配这笔钱。

(相关资料图)

选择的重疾险概图如下：

后文，我对照着电子保险合同，从头到尾的讲解一下合同内容，这一遍如果有疑问或者不理解的地方，可以标记下来，我可以针对此方面在深入下去。

概括介绍了整个保险的大概信息，包括合同号、生效日期；投保人（付钱一方）、被保险人（这份保险保障的人）；保险信息；承保公司信息等

详细介绍下保险信息

险种名称：富德生命满天星重大疾病保险（基本责任+可选1+可选2），这个就表明了买的保险是什么东西。保障的范围有哪些，具体基本责任和可选1/可选2指什么，会在条款里面体现出来。

基本保险金额，30万，注意这里指的是基本，也就是说理赔的时候是以30万为基数，在乘以一定的比例进行赔付，具体比例是什么也在条款中体现。

每期保险费及交费期满日，正常情况下年保费6930元，每年的保费不变，连续交费30年。同时，这个并不意味着一定要连续交费30年，具体见条款中体现。

合同期满日，终身，也就是保障被保险人直到百年身故为止，任何一个时候出现了条款中要保障的内容，都可以进行赔付。

产品其他约定，和后文的健康告知挂钩，当因为某些身体异常被除外承保/加费承保的时候，这里会有体现。此份保险是正常承保，所以是空的。

身故保险金受益人资料，被保险人在生存的条件下，保险赔付都是只能赔付给被保险人本人，假如被保险人不在了，此处会赔付给被保险人的法定继承人（身故赔偿金）。同时后文也会介绍，这个地方可以修改，在后期可以指定某个人为身故保险金受益人，到时候就只能赔给这个人。

假如某一天需要报案，任何一人都可以报案，同时最终还是要核实投保人、被保险人、受益人三者的身份，保险公司只认这三种人，一般会让提供保险合同号或者三种人的身份证号进行核对。

现金价值本身是有一套行业内自有的介绍，比如说使用的是均衡费率，源自于保险准备金，但是咱们普通消费者就把这个当成退保时所能领回的钱即可，如果一直不退保，那么这个现金价值就没啥意义。

有四栏

保险年度和年龄，以被保险人为准，可以看到是从1/33岁开始的，而被保险人在投保时2023年7月31号的年龄是32岁。

关于保险年度和年龄的关系画了一个简图，保险年度只和投保的时间有关系，一个保险年度往往会横跨自然年度、周岁年龄。

保险年度末现金价值，顾名思义就是该保险年度末的现金价值，比如第一行是108元，就是假如在2024年7月31日退保，保险公司只能退108元。

这种长期保险都有这个特点，每一年的保费都要匀摊到以后几十年里面去，32岁交的钱绝大部分都是均摊60岁以后的保障上去，也导致前期退保损失极大，所以都要很慎重的购买。

当年度基本保险金额，30万，和保险单首页一致

减额交清基本保险金额，这里需要介绍下减额交清的意思，假如交了10年，然后不想交了，就用10年后的现金价值，一次性重新买这份保险，然后获得一个新的保额。

减额交清本质上和退保类似，算是换个名声，有的险种支持减额交清，有的险种就不支持。

重点就是现金价值一栏，可以看出来，前期现金价值极低，但是后期现金价值非常高，第41个保单年度就会超过累计保费，第58个保单年度就会超过基本保险金额。

这个地方也体现出重疾险和医疗险等短期险不同，它其实具有一定的储蓄性，32岁交的保费，其中绝大部分都是为了以后攒着。

同时，现金价值是和重大疾病重症及身故保险金的赔付挂钩的，当重症很、故保险金赔付后，现金价值降为0，和轻症、中症等无关系。

以上两部分，都是这份保险的个人信息，每个投保人的保单都不一样，根据年龄、基本保险金额和交费期限的不同而不同，后文将会进入到条款里面，都是一些共性信息。

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